C’est un sujet qu’il faut absolument aborder puisque votre retraite, c’est a dire votre période ‘post-travail’ est censée être plus longue que votre durée de travail. 27 années en moyenne
Quelques données chiffrées..
Le nombre de retraite ne cesse d’augmenter, 180 000 nouveaux retraites chaque année en moyenne selon l’INSEE.
En moyenne, la pension de retraite s’élève a 1376 euros brut, il faut retenir que c’est une moyenne par conséquent des personnes touchent bien au dessus de ce montant et d’autres bien en deçà.
Il existe une allocation de solidarité aux personnes âgées(ASPA) qui permet aux retraites d’atteindre un revenu dit ‘minimum vieillesse’ qui s’élève a 800 euros.
Comment se constituer une retraite ?
Deux grands système de retraite
- Par capitalisation : fonds placés, capitalisés et versés lors du départ à la retraite. On peut toucher ce qu’on a versé et ce que l’employeur a versé pour nous. Désavantageux pour l’érosion monétaire et les taux d’intérêts (comme un système d’épargne)
- Par répartition : Ceux qui travaillent actuellement payent les pensions des retraités de aujourd’hui. Désavantageux lorsque la population est très vieillissante car il y a un déficit entre les recettes et les dépenses.
Comment se compose-t’elle
Il existe un régime de retraite de base et complémentaire. Ces derniers sont différents en fonction du statut de chaque actif. Je m’explique : un salarie dans l’industrie, non cadre, cotisera a la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse (CNAV) et a l’Association du Régime de Retraite complémentaire des salaries (ARRCO).
Le régime de base
Le régime de base est le premier niveau de retraite obligatoire.
Tous les actifs sont affilies a un régime de retraite en fonction de leur statut.
- le régime général des travailleurs salariés,
- les régimes spéciaux (fonctionnaires, Retraite des Mines, SNCF, RATP, EDF…),
- les régimes autonomes de non-salariés,
- les régimes agricoles.
Le régime complémentaire
Le régime complémentaire AGIRC-ARRCO a fusionné depuis le 01 janvier 2019.
Ces deux régimes constituent aujourd’hui l’assurance retraite, est-ce que l’évolution de ces régimes est propice a travers les années et quid de son efficacité ?
Anticiper les évolutions du système de retraite
Aujourd’hui notre système est fonde sur la répartition c’est a dire la mutualisation du coût des retraites a travers les cotisations sociales des actifs.
Un système de retraite par répartition est équilibré chaque année si la masse de ses ressources correspond exactement à la masse de ses dépenses – pour simplifier, la masse des pensions
qu’il verse : Masse des ressources = Masse des prestations
Il faut toutefois rappeler les évolutions auxquelles nous faisons face par exemple, l’allongement de la durée de vie après la retraite. Celui-ci allonge a son tour le versement d’une pension de retraite puisqu’un retraite vit plus longtemps(tant mieux) et davantage qu’il ne travaille. Or, le système de répartition fut prévu a cet égard, c’est a dire redistribuer la participation salariale au profits des retraites. J’ajouterai une seule interrogation par conséquent :
Qu’en est-il de la solidité du système de retraite si les retraites vivent plus longtemps et sont plus nombreux notamment avec le papy-boom.
Bref vous l’aurez compris, sans chiffres, le régime de retraite par répartition met en péril votre assurance retraite. C’est pour cela qu’aujourd’hui des mesures sont prises afin d’équilibrer ces rapports. Exemple : reforme 2019 des assurances retraites –> bonus-malus.
On incite les travailleurs a donne davantage en repoussant leur date de départ a la retraite.
Un travailleur qui souhaite partir en retraite des qu’il atteint l’age légal (62 ans) se verra souffrir provisoirement d’un malus de 10% sur sa retraite. S’il serait parti un an plus tard, sa retraite n’aurait pas été minore. Deux ans après, un bonus provisoire de 10% ce serait applique donc vous l’aurez compris la stratégie étatique vise a conforté l’idée de travailler plus longtemps. Pourquoi ? Les caisses de retraites sont en périls car elles sont déficitaires.
Seules les caisses complémentaires se trouve excédentaire, d’ou leur fusion depuis janvier 2019.
N’optez pas pour la facilite
Vous avez le choix, constituer votre retraite avec vos cotisations salariale, s’il y en a.
Ou bien vous pouvez décider de prendre en main cette dernière.
- La retraite par capitalisation
Savez-vous le manque a gagner lorsque vous partez a la retraite ?
Il est de 60% en moyenne, vous rendez-vous compte surtout si aujourd’hui votre situation vous parait borderline a la fin de chaque mois.
Comment allez-vous faire au moment de liquider votre retraite et toucher 40% de votre revenu ?
Un moyen simple d’y pallier et tout simplement le fait de se construire un patrimoine qui va pouvoir nous générer des revenus. Ces revenus du patrimoine peuvent être multiple(immobilier, dividendes, royalties, rente etc..)
Donc n’attendez plus, formez-vous, passez a l’action.
Les conséquences actuelles prévoient un manque a gagner et un impact au niveau du confort de vie.
Avons-nous parler de la dépendance ? Autre état de notre vie qui financièrement demande beaucoup d’effort et comment financer cette phase avec une retraite diminue et un confort de vie réduit ?
Grace a nos enfants évidemment.. ce sont les premiers a souffrir d’un préjudice financier car c’est généralement eux qui financent la dépendance de leur parent age.
Il existe des moyens et des outils pour ne pas arriver a cette situation.
Consultez des professionnels pour anticiper votre avenir et vous prémunir.
Felix Montet.
