L’épargne est un bien grand mot mais finalement a quoi correspond-t’elle ?
Nous allons parcourir en quelques parties les grands principes de l’épargne.
Qu’est-ce que l’épargne ?
L’épargne est un processus par lequel on économise une somme d’argent.
Jusque la tout va bien, la question a se poser est la suivante a quoi sert l’épargne ? Comment compose-t’on cette dernière ? Et enfin peut-on se la procurer ?
A quoi sert-elle ?
Et si nous traitions la question dans l’autre sens ?
Comment ferions-nous sans épargne ? Eh bien, dans ce cas, j’espère que vos revenus couvrent la totalité de vos consommations quotidiennes. Et qu’arriverait-il en cas de coup dur ? Oh j’ai des assurances, oui c’est exact encore faut-il que le contrat soit correctement respecte sinon l’assureur ne pourra indemniser un préjudice si la couverture de ce dernier est erroné. S’il s’agit d’un véhicule a changer ? Oh je vais faire un crédit, ce n’est pas un problème ! Les intérêts vont augmenter vos consommations quotidiennes, n’est ce pas ? J’espère que votre revenu évolue dans le même sens.. Sinon tôt ou tard, la chute arrivera
Bref vous l’avez compris, l’épargne est importante puisqu’elle constitue un moyen de se prémunir des ales de la vie mais aussi d’anticiper ces derniers! (Nouveau véhicule, préparer sa retraite, investissement ou tout simplement faire travailler son argent)
Comment se compose t’elle ?
Il existe plusieurs type d’épargne et nous allons l’observer ensemble dans une prochaine partie mais d’abord comment constitue-t-on notre épargne.
C’est simple, cette dernière se constitue au fur et a mesure des rentrées d’argent que nous pouvons avoir et de l’intérêt que nous y portons. Effectivement, l’épargne peut se constituer des l’arrivée d’argent ou alors a défaut de ce qui nous reste ‘a la fin du mois.
Quelle est la différence ?
En soit, épargner avec l’argent qu’il nous reste a la fin du mois est plus difficile psychologiquement car on ne s’autogerera pas de la même façon que l’inverse. Je m’explique : épargner des l’arrive d’argent est une façon de se payer en priorité et par conséquent nous vivions avec ce qu’il nous reste et nous adaptons notre mode de vie.
Tandis qu’épargner après avoir épuisé nos charges quotidiennes, budget etc.. laisse place a la faiblesse d’esprit de ne pas épargner!
A long terme, la différence entre les deux voies est incroyable et pourtant il s’agit d’une habitude qui représente une petite action qui a un énorme impact sur du long terme.
L’épargne peut également être vue comme un jeu, effectivement nous débloquons des paliers en fonctions de notre niveau d’épargne..
Les différents types d’épargne
Cela tombe sous le sens que notre support d’épargne change a force de constituer celle-ci et comme je le dis précédemment : on peut le comparer a un jeu et des paliers.
Dans un premier temps, nous avons l’épargne de précaution.
L’épargne de précaution se caractérise par sa liquidité, c’est a dire sa disponibilité. On connait tous ce fameux Livret A, le PEL etc.. Cette épargne est donc le premier palier a franchir avant d’atteindre le prochain. En êtes-vous réellement capable ?
Pour vous situer, l’épargne de précaution doit représenter, a mon sens, 3 a 6 fois votre revenu. De quoi vous constituez un beau coussin d’épargne.
Apres l’épargne de précaution vient l’épargne de sécurité. Celle-ci a déjà un horizon un peu plus lointain puisque je la représenterai a travers l’assurance-vie et les Sociétés Civiles Placement Immobilier (SCPI) par exemple. Ces produits feront l’objet d’un article entier car leurs avantages sont nombreux. Il n’existe pas de montant prédéfini pour ce type de produit mais davantage d’un aspect personnel, en effet vos besoins ne sont pas les mêmes pour chacun c’est pourquoi il faut les étudier.
Palier suivant, en fonction de votre profil, encore une fois, il existe l’épargne de rentabilité. Nous y retrouverons des produits comme le Plan Epargne en Actions (PEA), le compte-titre ou le Plan Epargne Entreprise (PEE) par exemple. Le PEA mérite un article en intégralité a son propos car il est un excellent outil pour la retraite mais il est aussi une enveloppe fiscale.
Enfin, pour les profils qui génèrent de gros revenus il existent des solutions d’épargne a but fiscal. Que dis-je par la ?
Il est possible d’épargner, tout en réduisant son impôt. En effet, certains produits tels que les Fonds d’Investissement de Proximité, les Fonds Commun de Placement dans l’Innovation ou encore des Lodeom. Ces produits visent a dynamiser l’activité économique en investissant soit dans des PME/PMI, soit dans les DOM-TOM ou des starts-up par exemple.
Connaissiez-vous toutes ces possibilités ?
Ou trouver les supports d’épargne adéquats ?
Apres avoir fait un tour d’horizon des solutions d’épargne existantes, la question qui se pose est, comment se les procurer ?
- En ce qui concerne l’épargne de précaution, vous pouvez la retrouver dans n’importe quel établissement bancaire classique. On y retrouve également l’épargne de rentabilité hormis le PEE qui lui est un produit éventuellement proposé par les entreprises.
- L’épargne de sécurité est également proposée par des établissement bancaires classiques mais ces derniers ne sont pas de bonnes qualités. Malheureusement ces établissements cache une mauvaise gestion de risques. Les banques traditionnelles proposent essentiellement des fonds dont la provenance émane de leur banque d’investissement. Les deux entités sont liés ce qui limite la diversification et intrinsèquement le risque.
- Afin d’avoir un bon conseil en ce qui concerne l’épargne de sécurité et l’épargne a but fiscal, il est clairement préférable de se rapprocher d’un conseiller en gestion de patrimoine.
Bien sur, il faut comprendre qu’une solution est adaptée a chacun et nous ne pouvons pas foncer tete baissee vers un produits sans etre renseigne en amont.
